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消費者債務清理條例簡介

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發表於 2017-7-7 23:42:35 | 顯示全部樓層 |閱讀模式
轉貼文[size=13.3333px]文/建業法律事務所  陳國華律師



一、自然人與金 融機構間因消費借貸、自用住宅貸款(房貸)、信用卡(卡債)或現金卡(信貸)契約而負的債務。

二、分為「前置協商」、「更生」、「清算」三個程序。

三、施行(2008/4/11)至今三年多,成效如何?到2011年9月
  • 協商程序成功率:約80%
  • 更生案件通過率:約24%
    * 宜蘭地院35%最高,新竹地院低於5%
    * 台中地院最快:平均62天,全國平均102天
    * 清償成數:最多30%~40%,其次40%~50
  • 清算免責案件通過率:9.5%


四、協商前置程序
  • 必要的程序:債務人向法院提出更生或清算程序的聲請之 前,必須先以書面向最大債權金融機構請求協商
  • 誰:a.未曾參與前置協商、 曾參與銀行公會協商機制協商未成立、5年內未從事營業活動、從 事小規模營業活動營業額平均每月NT$20萬元以下之自然人 +  b.有積欠金融機構債務 +  c.對金融機構之債務按期還款有困難
  • 協商成功:按照協商成立的還款條件進行清償
  • 協商不成立或是債權銀行沒有在法定期間(30)內開始或達成協商 (90)者:債務人即可向法院提出[更生][清算]之聲請


五、更生程序(適合:有工作,有清償能力的人)
  • 更生程序是指由債務人提出一個為期六年(最長八年)、至 少每三個月還款一次(並非一定要三個月還款一次,而是分期最長為三個月一期)的債務人清償計劃(此 計劃稱更生方案),該更生方案經法定程序由法院裁定認可後,債務人只要依照該更生方案履約完畢,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債 務人的就業資格都不會受到任何限制。
  • 負債限額:負債在新台幣1200萬元以內,五年內沒有當 老闆(攤販不算)的人都可以申請更生。
  • 誠實申報:債務人在聲請更生,應誠實申報債權債務相關事 項,有應法院之命令,報告更生聲請前二年內財產變動狀況並提出關係文件之義務,不得作出不誠實之行 為,否則有可能構成犯罪,依消債條例第147條規定,可能會處三年以下有期徒刑,法院也會不認可更生方案。
  • 銀行的「更生六誡」(非法規):限制債務人的生活費最多 為五千元,不能買不動產,不能開好車,每年不能買總計超過10萬元的用品,不能坐計程車,每月報告 支出狀況並附上收據。


六、清算程序(適合:沒有工作或收入不穩定的人)
  • 清算程序則是將債務人的財產全部拿出來變現,由法院或管 理人分配給全體債權人。清算完畢後,並非當然免責,必須法院裁定免責後,債務人才能免除其他債務, 如果法院裁定不免責,則債務人對其餘債務仍然要負清償責任。另外,債務人最後還要聲請並經法院裁定復權後,才能回復因開始清算而喪失的公、私權利或資格。
  • 工作限制:法院裁定開始清算程序後,債務人關於從事職業 之資格或權利即會受限制,計約有121項工作或權利受到限制,如不得擔任律師、會計師、公益彩券之 經銷商、農漁會會員、幼稚園負責人、保險業務員、不得委託證券經紀商買賣股票等等,必須等到法院裁定復權時,才能回復。
  • 銀行的「清算九誡」(非法規):限制債務人的生活費最多 為四千元,不能買不動產,不能開好車,每年不能買總計超過10萬用品,不能坐計程車,每筆生活費低 於300,禁止進入單筆低消100元的場所,每月報告支出狀況並附上收據。


七、建議:
  • 先有固定工作
  • 將工作穩定
  • 誠實面對銀行及法院
  • 「更生」比「清算」好
  • 還款成數30%~40%最多 (更生)
  • 好好利用「為期六年(最長八年)、至少每三個 月還款一次」的(更生計畫)談判空間

文件所顯示的內容,不代表具體的法律規定及意見,具體 之規範及見解仍 以現行有效的法律規定及法院判決為準。
若您要瞭解夫妻婚前及婚後財產制度或有規劃的需要,您可與本所聯絡或洽專業人士研 商。




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